电子金融的前景与监管

在数据化和信息化高度发达的今天，各种高新技术不断植入传统领域，银行业概莫能外。社交网络化、服务电子化、融资脱媒化等现象已经给传统金融带来了极大的挑战。最近，以“三马融合”打造的一个全新的金融平台，开始构建网络化立体式的全新金融销售模式 ，新兴电子商务的风起云涌令中国的主流金融业压力倍增。与此同时，一些银行信息科技方面的风险及隐患被不断曝光，也引起业界乃至全社会高度关注。处于这样大变革的年代，银行业金融机构既要顺应大势，加快战略与经营的转型，提升信息科技服务能力；又要加强自身风险防控水平，实现可持续的健康发展，这一问题也是金融从业者、监管当局需要共同面临和思考的。就此，记者日前采访了天津银监局副局长王俊寿。

信息科技发展给银行业带来的新变化

记者：目前信息科技发展日新月异，淘宝、微博和微信等已经改变了人们的行为方式和交际渠道。金融服务也突破了固有的传统模式，银行卡、ATM、电话银行都不再是电子银行的最前沿，像手机移动支付、网络自助贷款、互联网金融等更是山雨欲来。在此背景下，您认为中国金融业面临着怎样的发展趋势？

王俊寿：在信息大爆炸的今天，银行业传统的经营与服务方式已经面临巨大的挑战，甚至处在一种内忧外患的窘境之中。“内忧”就是银行业自身电子化进程中存在的内生性风险；“外患”就是新兴互联网金融开始蚕食它们的地盘。一位网络巨头说过：如果银行不能改变我们，我们将改变银行。新的形势开始倒逼银行业必须进行战略调整和业务转型，那种靠物理网点“摊煎饼”式的扩张、盈利来源靠“吃利差”式的依赖、市场营销靠“打人海”式的进攻等将逐步成为历史。因此，顺应大势，依托强大的信息科技之引擎，实现传统商业银行向现代电子金融的“涅槃”，确实时不我待。

宏观来讲，物联网、云计算、在线交易和移动金融的普及是科技进步的必然产物。就与当前银行业信息科技的发展趋势结合来分析，可以用以下“四大”进行概括：

一是大数据的时代。最近非常畅销的一本书叫《大数据革命》, 书中讲到的几句话很有启发性。如“大数据将是下一个社会发展阶段的石油和金矿；除了上帝，任何人都必须用数据来说话；数据挖掘作为基础的高级分析技术，将促进从数据到知识的转化、从知识到行动的跨越”，等等。核心思想是，正在到来的数据革命，将深刻地影响政府行为、生活方式与商业模式。近来，一部分银行已经将数据治理提上了战略高度与议事日程，明确提出要由现在的“存款立行、贷款兴行”逐步转变为“数据立行、科技兴行”，这一提法非常好。但是，我们的银行业对数据的利用和分析还很肤浅，离“拿数据说话”、“依数据决策”的目标尚有很大的差距。

二是大联网的方式。未来的世界肯定是互联互通的，在云计算、物联网时代，每个人所有资产与负债、账户与资金都能实时监测与交易，不会受时间和空间的任何限制。大家要真正享受“全天候、立体化、贴身式、管家型”的金融服务，这就对银行业提出了更高的要求与更新的挑战。一方面，要满足客户日益强烈的多样化、人性化和个性化的金融需求，就要在科技投入、研发创新、流程再造和拓展领域等方面加大力度；另一方面，还要守住底线，厘清必要的商业边界，保护客户的私人信息，筑好抵御各种风险的防火墙。

三是大集中的模式。在“大信息、大数据”时代，大家都开始注重信息的收集、存储、加工和利用。银行机构也都开始将海量信息和数据通过流程优化和制度设计，应用到日常的经营管理之中，主要实现路径就是数据大集中模式。目前，大部分商业银行已经将运营、后台和科技进行了集中化管理，甚至各项授信业务的审批权限也上收到总行。这都有利于减少信息不对称、决策偏离度和效能漏损率，是国际银行业经营管理的大趋势。随之而来的是对数据筛查分析能力的巨大挑战，如果仅仅实现了数据的物理性捕捉、累积和存储，而没有达到对大集中带来的“几何效应”，反而会影响信息的及时利用、价值释放和风险识别，效果会适得其反。

四是大众化的趋势。互联网已经实现全覆盖，手机更是早已普及。所以，银行业机构要顺应信息科技新要求，既要满足金字塔顶高端客户的全方位需求，也要夯实对金字塔基大众阶层的基础服务。银行根据不同客户群来定制专属业务品种，将呈现多样化和个性化的趋势，这就对信息科技的建设和管理提出了更高的要求与期望。

银行业信息科技方面的主要问题

记者：如您所讲，在信息科技高速发展的大背景下，电子金融对传统银行会产生替代型的转化和颠覆性的变革。目前，我国的各类银行业金融机构是否做好了准备？还有哪些亟待解决的问题？

王俊寿：信息科技风险是银行业所有面临的风险中，唯一可以让业务系统在瞬间瘫痪、让所有客户数据在瞬间消失、让金融机构在瞬间倒闭的风险，是一种典型的“黑天鹅事件” ，具有低频高危的特点。信息科技方面出现问题能让一家机构伤筋动骨，甚至轰然倒塌。

现阶段，我们面临的信息科技风险主要表现在三个方面。一是核心技术受制于人。前段时间国外发生的银行信息科技外包商外泄敏感数据事件给了我们一个重要的警示。我们银行自身的开发能力不足，受制于外包公司。但外包公司的人员流动性高，人员素质良莠不齐，一旦发生道德风险事件对银行会造成很不好的影响。二是网络安全日益严峻。我们经常看到各种网络安全事件，如黑客攻击、钓鱼网站、敏感信息泄露等。有些还不乏是国际性的大银行，最近，韩国的几大主要银行就曾遭到境外黑客攻击，部分机构的业务系统瘫痪近一天，影响严重。三是发展水平很不平衡。各行大多存在着“重建设、轻管理，重开发、轻运维，重救急、轻救穷”等情况，科技高层治理机制还不健全，外包风险非常突出，系统建设比较滞后，业务连续性管理有待提升。特别是一些中小银行和农村金融机构在这方面的问题尤为突出。

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